קופת גמל IRA

קופת גמל IRA - מקסימום בחירה, מקסימום אחריות

בארה"ב האופציה של ניהול אישי של חסכונות נפוצה מאוד כבר עשרות שנים. בישראל אפשר לפתוח קופת גמל IRA רק מאז 2009 (בעקבות המשבר הגלובלי בשוק ההון, וההבנה שבתי השקעות לא בהכרח מניבים לחוסכים דרכם את התשואה המיטבית). חשוב להבהיר: קופת גמל בניהול אישי מקנה לכם מקסימום חופש בחירה, אבל גם מקסימום אחריות. אגב, החופש הוא לא "רק" פיננסי - אדם שלמשל לא רוצה שכספו יושקע בחברת שמזהמות את כדור הארץ, יוכל להשקיע רק בחברות ידידותיות לסביבה.

חיסכון לטווח בינוני ארוך - כולל חיסכון פנסיוני

קופת גמל בניהול אישי נחשבת גם למוצר פנסיוני, כלומר תוכלו לנייד לתוך קופה מסוג זה את החיסכון הפנסיוני שלכם. חשוב לקחת בחשבון את העובדה שבניגוד לקרנות פנסיה, קופות גמל IRA לא כוללות ביטוח חיים וביטוח למקרים של אובדן כושר עבודה, ולכן ההמלצה היא לדאוג בנפרד לכיסויים ביטוחיים אלה.

בכל מקרה, החיסכון באמצעות קופת גמל IRA הוא לטווח הבינוני ארוך, וכאמור אפילו עד לפנסיה, ולכן ניתן להשקיע גם באפיקים שרמת הסיכון בהם יחסית גבוהה (בכפוף למידת שנאת הסיכון של כל אדם, ורצוי מאוד להתייעץ עם מומחים בתחום לפני שמגבשים מדיניות השקעה).

יתרונות נוספים של קופת גמל IRA

עוד יתרונות משמעותיים של קופת גמל IRA הם האפשרות להגיב במהירות מקסימלית לכל אירוע, ודמי הניהול הנמוכים.

אמנם מן הסתם גם בתי השקעות מגיבים במהירות, אבל כשהניהול מופקד בידיים שלכם אין שום אילוץ ושום עיכוב. במציאות הדינמית של המאה ה-21 זהו יתרון לא מבוטל. דמי הניהול בקופות הגמל בניהול האישי הם 0.2%-0.4%, הרבה פחות בהשוואה למוצרי חיסכון אחרים. יחד עם זאת ישנן גם עמלות על פעולות שונות שמתבצעות כשמשנים את הרכב ההשקעות.

מגבלות על השקעה דרך קופת גמל IRA

כאמור יש גם מגבלות על קופת גמל IRA. המגבלה המשמעותית ביותר היא על מי שצברו עד כ-1,440,450 ₪  בקופה (נכון לשנת 2023) , או שעדיין לא מקבלים קצבה פנסיונית (בסכום של לפחות 4,850 ₪  לחודש). במקרים אלה ניתן להשקיע רק במוצרים שמוגדרים כמחקי מדד – S&P500, ת"א 35 וכו'.

בשאר המקרים ישנו מגוון רחב יותר של אופציות:

* נכסים סחירים - קרנות נאמנות, תעודות סל, פיקדונות ועוד

* אופציות - בתנאי שהשווי שלהן הוא עד 5% משווי הקופה

* חוזים עתידיים - בהיקף של עד 10% מסך ההשקעה

* ניירות ערך זרים - הרשומים במדינות ה-OECD או מדינות אחרות עם דירוג אשראי גבוה מזה של ישראל או שווה לו

* אג"ח ממשלתי - מהארץ ומחו"ל (מדינות מאושרות בלבד)

* נכסים אלטרנטיביים

בהתאם מומלץ לנצל את היתרונות של קופת גמל IRA בעזרת מומחים מנוסים.

איך לקבל את ההחלטה הנכונה?

בחברת אג'נדה פועל צוות מנוסה מאוד של מומחים בעלי רישיון פנסיוני מטעם רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון שבמשרד האוצר. הצוות צבר ניסיון רב בתחום של קופות גמל בניהול אישי. הייעוץ יכלול התייחסות גם להיבטי מס, היבטי ביטוח רלוונטיים, להרכב תיק ההשקעות של האדם באופן כללי, למידת רמת הסיכון שלו ועוד מספר נוסף של פרמטרים.