עצות וטיפים לרוכשי ביטוח רכב בפעם הראשונה

ענת פלדמן

אם אתם ניצבים בפני המשימה הלא פשוטה של רכישת ביטוח רכב  בפעם הראשונה בחייכם – קחו נשימה עמוקה, עצמו עיניים וזמזמו את המנטרה: "החיים הם כמו מסע, תמיד יש את הצעד הראשון". בהחלה, הדברים אולי נראים מסובכים אבל תמשיכו לקרוא ותראו שבסך הכל, השד לא כל כך נורא.

להבין את המושגים

בשלב הראשון, הרבה לפני שצוללים להצעות כאלו ואחרות, חשוב להבין את המושגים שבהם אתם הולכים להתקל. בואו נעשה סדר בדברים:

• ביטוח חובה – ביטוח שמכסה נזקים גופניים (לנהג, נוסעים ואפילו הולכי הרגל) שמעורבים בתאונה.
• ביטוח צד ג' – ביטוח שמכסה נזקים לרכוש של מישהו אחר שנגרם על ידי הרכב הבוטח בזמן תאונה (והוצאות משפטיות אם תבעו אתכם)
• גבול אחריות – הסכום המקסימלי שיושלם למקרה מסוים, למשל הפיצוי המקסימלי שחברת הביטוח תחזיר במקרה שבו תבעו אתכם
• ביטוח מקיף – ביטוח שמכסה נזקים לרכב
• השתתפות עצמית – סכום שהתחייבתם שתשלמו מכיסכם אם ביקשתם פיצוי מהביטוח, הביטוח יחזיר את עלות התיקון פחות ההשתתפות העצמית
• מוסך הסדר – מוסך שחברת הביטוח עובדת ישירות מולו – אם הרכב נפגע החברה תעביר את עלות התיקון ישירות למוסך כזה
• רכב חלופי – רכב שאותו תקבלו אם הרכב שלכם נפגע
• חריגים – מקרים שאותם חברת הביטוח לא מכסה, עבור חלק מהם ניתן לרכוש כיסויים נוספים
• פוליסת ביטוח – חוזה משפטי בינכם ובין חברת הביטוח שמפרט הכל – מתי ואיך תקבלו כסף אם נגרם לכם נזק – וגם מתי לא
• פרמיית ביטוח – תשלום לחברת הביטוח
• אובדן גמור / טוטאל לוס – מצב בו עלות תיקון הרכב תעלה על אחוז מסוים מערך רכב דומה, לרב 60%

להפשיל שרוולים, להשוות – ולקרוא את הפוליסה

כאשר מדובר על ביטוח רכב, השוואת מחירים היא לא בגדר הצעה אלא בגדר חובה של ממש. למעשה בואו נדייק, לא רק השוואת מחירי ביטוח אלא השוואת פוליסות ביטוח. לביטוח חובה, מקיף וצד ג' לרכב פרטי יש פוליסה סטנדרטית שנקבעה בחוק ומפרטת את תנאי המינימום שחברות הביטוח חייבות לעמוד בהן, אבל חברות רבות מציעות שיפור בתנאים. חברות אחרות מציעות מחירים זולים יותר אבל קריאת האותיות הקטנות בחוזה, מגלה כי תמורת ההוזלה הזו תשלמו יותר אם תאלצו לפנות לחברת הביטוח – גובה ההשתתפות העצמית גבוה במיוחד. בגלל מצב עדין זה כדאי להשקיע ולעשות השוואה מקיפה בין הצעות הביטוח השונות.

להחליט אילו ביטוחים רוכשים

עוד לפני ביצוע ההשוואה צריך להבין כי לא כל ביטוחי הרכב הם בגדר ביטוחי חובה, למעשה יש רק ביטוח חובה אחד, ושמו מעיד על כך. למרות שביטוח צד ג' אינו חובה, לרב רצוי לעשות אותו. יחסית, מדובר בביטוח שעלותו לא גבוהה וכדאי לזכור כי אפילו אם הרכב הראשון שעליו אתם נוהגים אינו רכב יוקרה, הוא עדיין יכול לגרום נזק לרכב שכזה. ברכישת ביטוח רכב צד ג' (לבד או במסגרת ביטוח מקיף) חשוב לבדוק מה גבול האחריות רצוי לדאוג כי סכום זה יהיה מספיק, לפחות חצי מיליון ש"ח. לרב אפשר להוסיף מעט כסף לפרמיה ולקבל תוספת כיסוי כספי לפוליסה.

ביטוח מקיף חשוב אם לא תוכלו לרכוש רכב אחר במקום זה שנגנב אולם אם הרכב הוא ישן וזול, או שמחירי הביטוח עבורכם כנהגים חדשים או צעירים הם גבוהים במיוחד, לפעמים מחירי הביטוח אינם מצדיקים את רכישתו.

אם החלטתם בכל זאת לרכוש ביטוח מקיף שימו לב במיוחד לאותיות הקטנות בחוזה שמפרטות מהו גובה ההשתתפות העצמית, האם אתם נדרשים לתקן את הרכב במוסך הסדר, מתי ובאילו תנאים אתם זכאים לקבל רכב חלופי, ומה הם החריגים (והכיסויים הנוספים) שתוכלו לרכוש במסגרת הפוליסה. לדוגמה, לא כל הפוליסות מכסות נזקים שנגרמו כתוצאה מרעידות אדמה וכמעט אף אחת לא מכסה נזקים שנגרמו כתוצאה ממהומות – אך יש כאלו שיסכימו להוסיף כיסויים אלו תמורת תשלום.

לסיכום, השוואת ביטוח מקיף שנעשית כהלכה לוקחת זמן אך מבטיחה כי ברגע שבו באמת תזדקקו לביטוח – לא תגלו הפתעות לא נעימות. סעו לשלום.