מה זו אוריינות פיננסית ואיך היא סוללת את הדרך לרווחה כלכלית?

רווחה כלכלית משחקת תפקיד מכריע בחיינו, ומעצבת את הבחירות, ההזדמנויות ואיכות החיים הכללית שלנו. השגת רווחה כלכלית דורשת יותר מסתם להרוויח כסף. התהליך מצריך ידע והבנה של מימון אישי, חיסכון, הכרת מושגים בסיסיים ובסיס ידע פיננסי מוצק. כאן נכנסת האוריינות הפיננסית לתמונה.

המונח מתייחס לרמת היכולת של האדם להבין ולהטמיע חוקים וידע בסיסיים הנוגעים למוצרים, פעולות ומכשירים פיננסיים. במאמר זה נרד לעומקו של המושג אוריינות פיננסית, נציין את ההבחנה שלו מהמונח השכלה פיננסית ונציג את השפעתו האפשרית על התנהלות אישית וצמיחה כלכלית.

מהי אוריינות פיננסית

אוריינות פיננסית, כפי שהוגדרה על ידי הארגון לשיתוף פעולה ופיתוח כלכלי (OECD), היא השילוב של מודעות, ידע, מיומנויות, גישות והתנהגויות הנחוצים לקבלת החלטות פיננסיות מושכלות ולניהול יעיל של משאבים פיננסיים. המונח חורג מהידע התיאורטי בלבד, על ידי הדגשת היישום המעשי של מושגים פיננסיים במצבים אמיתיים. החתירה לאוריינות פיננסית מעצימה אנשים במטרה להעניק להם כלים לניווט במערכות פיננסיות מורכבות, להעריך אפשרויות ולנקוט פעולות כלכליות מתאימות.

ההבדל בין אוריינות פיננסית לחינוך פיננסי

בעוד שאוריינות פיננסית וחינוך פיננסי קשורים זה בזה, יש להם מאפיינים מבדילים ברורים. חינוך פיננסי מתמקד בעיקר בהקניית ידע תיאורטי על מושגים ועקרונות פיננסיים, בעוד שאוריינות פיננסית כוללת הבנה תיאורטית לצד היכולת ליישם את הידע הזה בחיי היומיום – בהתנהלות פיננסית, בבחירת מכשירי השקעה וחיסכון ובהבנה של הכלכלה במיקרו ובמאקרו. חינוך פיננסי הוא חיוני כבסיס לאוריינות פיננסית, אך באמצעות היישום המעשי אנו יכולים לפתח באופן פרקטי את הכישורים הדרושים לרווחה כלכלית.

חשיבותה של אוריינות פיננסית בחיים האישיים

אוריינות פיננסית משחקת תפקיד מרכזי בעיצוב החיים האישיים בכך שהיא מאפשרת לאנשים לקבל החלטות פיננסיות מושכלות. היא מציידת אנשים עם הידע והמיומנויות לניהול כספים אישיים ביעילות – כולל ניהול תקציב, חיסכון, השקעה ותכנון לעתיד. מחקרים הוכיחו כיצד אנשים בעלי אוריינות פיננסית מצוידים טוב יותר להעריך הזדמנויות השקעה, להבין סיכונים ולבצע בחירות המתאימות ליעדים הפיננסיים שלהם.

אוריינות פיננסית טובה גם מעלה את המודעות לאפשרויות ההשקעה והחיסכון השונות הקיימות, כמו ניהול תיק השקעות בשוק ההון, פתיחת קופות גמל להשקעה, רכישת קרנות נאמנות ועוד. על ידי הבנת האפשרויות הללו, ניתן לבצע בחירות מושכלות המתאימות לסיבולת הסיכון והיעדים ארוכי הטווח. יתר על כן, אוריינות פיננסית מסייעת לאנשים להימנע ממלכודות פיננסיות נפוצות כמו חובות מופרזים, הלוואות בריביות קטלניות והונאות, ועשויה להבטיח את ביטחונם הפיננסי.

אוריינות פיננסית וחינוך פיננסי בישראל

בישראל הכירה המדינה בחשיבותה של האוריינות הפיננסית בקרב הציבור, אבל ישנם עדיין אתגרים שצריך להתמודד איתם. היעדר גוף לאומי מרכזי המוקדש לקידום אוריינות פיננסית והקצאת תקציבים מוגבלת לתחום מציבים מכשולים בפני יוזמות נרחבות לחינוך פיננסי. עם זאת, במרוצת השנים התקבלו מספר החלטות ממשלה להתמודדות עם נושא זה, לרבות שותפויות עם מוסדות פיננסיים ושילוב אוריינות פיננסית במערכת החינוך.

הרפורמה בשוק ההון מ-2005 שידועה בשמה "רפורמת בכר", כללה הוראה לשר האוצר להקים קרן ממשלתית לחינוך פיננסי. הנושא נזנח, אך בשנת 2011, עת הצטרפה ישראל ל-OECD, קיבלה הממשלה החלטה לקידום תחום החינוך הפיננסי, ואף הוקמה מחלקה לחינוך פיננסי באגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר.

ואולם, הפעילות בתחום הזה עדיין זניחה. בדו"ח "חינוך פיננסי בישראל ובעולם" שהוציא משרד החינוך ב-2020 צוין כי לתלמידי השישית בתיכונים הוצעו לימודי העשרה פיננסיים של 30 שעות בלבד , וזאת רק במידה והצוות הפדגוגי בבית הספר בוחר להכניס את מערך השיעור הזה לתוכנית הלימודים.

לצד זאת, ארגונים ועמותות שונים בישראל, כמו "פעמונים", פועלים לשיפור האוריינות הפיננסית של הציבור. ארגונים אלה מציעים משאבים, סדנאות ותוכניות חינוכיות לשיפור הידע והמיומנויות הפיננסיות של צעירים ומבוגרים.

דרכים אפשריות לשיפור רמת האוריינות הפיננסית האישית

בעוד שיוזמות ממשלתיות ומאמצים ארגוניים הם חיוניים ומבורכים, יש לנו גם אחריות אישית לשיפור את האוריינות הפיננסית שלנו. הנה כמה צעדים שניתן לנקוט:

לימוד עצמי: חיפוש פעיל אחר ידע פיננסי באמצעות ספרים, מאמרים, קורסים מקוונים, אתרי אינטרנט וכן הלאה. גם קבוצות פייסבוק מסוימות, וכן רשימות ניוזלטרים יכולים לסייע לנו להישאר מעודכנים בחדשות פיננסיות ומגמות, שיסייעו לנו לקבל החלטות מושכלות. והכי חשוב – לא לפחד לשאול כל שאלה שתסייע לנו, מבלי לחשוש מתגובות לא נעימות.

הגדרת יעדים פיננסיים: גם עם ידע פיננסי בסיסי ביותר, ניתן להגדיר יעדים פיננסיים קצרי טווח וארוך טווח. בהתאם ליעדים ולידע שרכשנו בכוחות עצמנו או דרך יועצים, נבנה תוכנית למימושם. תכונית פיננסית בסיסית תכלול חיסכון ארוך טווח, חיסכון למקרי חירום, חיסכון לפרישה ומיפוי הוצאות גדולות עתידיות.

תקצוב ומעקב: גם בלי כל ידע פיננסי מעמיק, ניתן ליצור מעקב שוטף אחר הוצאות והכנסות, ולאורו לייצר תקציב חודשי או שנתי. נעקוב אחר הרגלי ההוצאות, נזהה אזורים שבהם ניתן לחסוך ונתעדף את ההתחייבויות הפיננסיות שלנו. זהו הבסיס היציב שממנו קל לצאת למסע פיננסי מעמיק יותר.

שימוש בייעוץ מקצועי: כמו שלא כולנו נתקן בעצמנו תקלה במנוע של הרכב, כך טיפול בעניין הפיננסים הוא פעמים רבות עניין לאיש מקצוע. כדאי להתייעץ עם יועצים פיננסיים בעלי רישיון או מומחים כדי לקבל הדרכה מותאמת אישית המבוססת על מצבנו הפיננסי והיעדים שלנו.

תירגול משמעת פיננסית: במהלך כל חיינו כדאי לטפח הרגלים פיננסיים אחראיים – כמו הימנעות מחובות מיותרים, תשלום חשבונות בזמן וחיסכון באופן קבוע.

לסיכום

אוריינות פיננסית היא מרכיב חיוני לרווחה כלכלית אישית. על ידי הכרת המושגים הנכונים ורכישת הידע והכישורים הדרושים, אנשים יכולים לקבל החלטות פיננסיות מושכלות, לנווט במערכות פיננסיות מורכבות ולהשיג את יעדיהם הכלכליים. אמנם ברמת המדינה, מצב האוריינות הפיננסית בישראל ניצב בפני אתגרים, פעולות שיילקחו באופן אישי עשויות לשפר את מצב האוריינות הפיננסית שלנו.

* אין באמור כדי להוות התחייבות להשאת תשואה ואין באמור משום תחליף לשיווק השקעות אישי המתחשב בצרכי הלקוח.