מה זה ביטוח חיים ואיך הוא עובד?

אבל לאנשים שמחפשים ביטוח חיים, התשובות לשאלות אלו חשובות מאוד, כי כל פוליסת ביטוח חיים שונה, וכל חברת ביטוח מסדירה פוליסות ביטוחים שונות. לפני רכישת פוליסת ביטוח חיים, מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע בתחום ביטוח חיים, וכדאי גם להתייעץ עם מומחה משפטי או יועץ מס. ומאמר זה מסייע לקבל את התשובות לשאלות הנפוצות.

מהי פוליסת ביטוח חיים ומה המאפיינים העיקריים שלה?

פוליסת ביטוח חיים היא הסכם בין חברת ביטוח לאדם. כל פוליסה שונה וכל חברת ביטוח מסדירה פוליסות ביטוחים שונות. באופן כללי, רוב פוליסות הביטוח כוללות את המאפיינים הבאיםL

חברת הביטוח. החברה שמספקת את פוליסת הביטוח.

המבוטח. האדם שמחזיק בפוליסה.

גמלת המוות. הסכום אותו תשלם חברת הביטוח כשהמבוטח נפטר.

המוטבים. האנשים שיקבלו את גמלת המוות, כולל אדם יחיד, למשל, בן או בת זוג שנשארו בחיים, או חלוקה בין אנשים שונים.

תקופת הפוליסה. פרק הזמן שחברת הביטוח מסכימה לשלם גמלת מוות. התקופה יכולה להיות מונח ספציפי, למשל עשר או עשרים שנים, או שהיא יכולה להיות קבועה, פוליסה שנמשכת לאורך חיי המבוטח, כל עוד דמי הביטוח משולמים.

הפרמיה. התשלומים החודשיים או השנתיים הדרושים כדי להשאיר את הפוליסה בתוקף.

ערך המזומן. פוליסות ביטוחי חיים קבועות, כמו ביטוח חיים שלמים, שכוללות מרכיב שווי מזומנים שנבנה לאורך זמן וניתן לפדות או להשאיל כנגד. לפוליסה לטווח אין ערך מזומן.

מהם הסוגים השונים של פוליסות ביטוחי חיים ואיך הן עובדות?

קיימים שני סוגים בסיסיים של ביטוחי חיים: ביטוח חיים לטווח קבוע, ופוליסת ביטוח חיים שמספקת כיסוי לפרק זמן מסוים, בדרך כלל בין עשר לשלושים שנים. לפעמים פוליסה מסוג זה נקראת "ביטוח חיים טהור", מכיוון שבניגוד לפוליסה הקבועה או לביטוח חיים שלם, בפוליסה אין מרכיב של ערך מזמן, וברגע שהפוליסה הסתיימה, לא נותרו הטבות.

ביטוח חיים קבוע מספק כיסוי שנמשך למשך כל חיי המבוטח. בניגוד לביטוח לפרק זמן מסוים, הביטוח הקבוע אינו מוצר "ביטוח חיים טהור", מכיוון שהוא כולל רכיב שווי מזומן שמסייע להחזיק את הכיסוי כל עוד המבוטח חי והפרמיות משולמות.

מה חברת הביטוח עושה עם הפרמיות?

חלק מסכומי הפרמיות מושקעים, ושווי המזומנים של המבוטח גדל לאורך הזמן, אבל את כל הטבת המוות יש לשלם מיידית מהיום הראשון של הפוליסה. לעומת זאת, עשויות לחלוף כמה שנים עד שערך המזומן מצטבר לסכום משמעותי.

קיימים שני סוגים עיקריים של ביטוח קבוע: חיים שלמים ואוניברסאליים. ביטוח חיים שלמים פשוט יותר, הפרמיה נשארת זהה לכל החיים, גמלת המוות מובטחת, ושווי המזומן גדל בשיעור מובטח. ביטוח חיים אוניברסאלי יכול להיות פחות יקר, אבל הפרמיות, הטבות המוות ושיעור הצמיחה בערך המזומנים יכול להשתנות, מה שהופך את הפוליסה למורכבת יותר.