מה הכי משתלם: איך לנייד קרן השתלמות?

בעבר, קרנות ההשתלמות היו מכשיר חיסכון לטובת השתלמויות ולימודים מקצועיים; ואולם כיום רבים חוסכים בהן לצורך מטרות מגוונות, בהיותן אפיק החיסכון היחיד לטווח בינוני שעדיין פטור ממס. לאחר שש שנות חיסכון, ניתן להשתמש בסכום שהצטבר לכל מטרה; והרווחים אף פטורים ממס הכנסה (עד התקרה הקבועה בחוק).

אחד המאפיינים של קרנות השתלמות הוא שניתן לעבור בין קרן אחת לשנייה וכן בין חברות מנהלות שונות, תוך שמירה על הוותק שנצבר – וחשוב לא פחות, ללא עלות, וללא תשלום מס או קנס כלשהו. כך למשל עובד שצבר חמש שנות ותק בקרן אחת ועובר לאחרת, יידרש לחכות שנה בלבד לפני שיוכל למשוך את הכסף בפטור ממס. כדאי גם לדעת כי אין צורך באישור המעביד כדי לעבור לקרן השתלמות אחרת.

איך עורכים השוואה בין קרנות ההשתלמות?

בשוק קיימים מגוון קרנות השתלמות בשלל מסלולים וכן בדמי ניהול שונים. אם הגעתם למסקנה שכדאי לכם להעביר את החיסכון שלכם מקרן ההשתלמות הנוכחית – הצעד הראשון הוא לערוך השוואה בין קרנות ההשתלמות השונות, כדי למצוא את זו שתתאים לכם ביותר. הנה רשימה של הפרמטרים העיקריים שכדאי לבדוק.

1. גובה התשואה

בדו"ח השנתי הנשלח אליכם תוכלו למצוא את התשואה שהניבה לכם קרן ההשתלמות בשנה החולפת. באמצעות האתר גמל.נט, ניתן לערוך השוואה מול קרנות השתלמות אחרות. עם זאת, לפני שמחליטים לעבור חשוב לבדוק את התשואה לאורך זמן, לא רק בשנה-שנתיים האחרונות; בנוסף הביאו בחשבון את גובה דמי הניהול. ייתכן שכדאי להישאר בחברה הגובה דמי ניהול גבוהים יותר אך גם מניבה תשואה נאה, וההפך.

2. התאמת מסלול החיסכון

לחוסכים שונים יש צרכים שונים – בין היתר בהתאם למועד בו הם צפויים לקבל את הכסף. למשל, מי שפתח את הקרן רק לאחרונה, ועליו להמתין עוד כמה שנים עד שהיא תהיה נזילה, יכול לשקול להגדיל את רמת הסיכון במסלול החיסכון. מנגד, מי שהכספים שלו כבר נזילים או קרובים לכך והוא זקוק להם בטווח הקרוב – עשוי להעדיף להקטין את רמת הסיכון כדי למנוע פגיעה בחיסכון.

אם מסלול הקרן שבחרתם בתחילה לא מתאים עבורכם, כדאי לבדוק את האפשרות לעבור למסלול אחר. החברות השונות מציעות קרנות מגוונות, עם מגוון של רמות סיכון ומסלולים הניתנים להתאמה לפי הצרכים – למשל, מסלולים הלכתיים המותאמים לחוסכים דתיים. 

3. שירות הלקוחות

איכות השירות הינו פרמטר שחשוב לקחת בחשבון בבואנו לערוך השוואה בין קרנות השתלמות. חוסך המרגיש כי השירות שהוא מקבל אינו זמין, אדיב או מקצועי, עשוי להעדיף מעבר לחברה אחרת, גם אם שאר הפרמטרים דומים, ולו רק כדי לזכות בשירות משופר.

לפני המעבר כדאי לבדוק את אתר האינטרנט של החברה, זאת במטרה לוודא שניתן לבצע באמצעותו פעולות רבות בקלות ובמהירות באמצעות אזור אישי נוח לשימוש. כך, תוכלו לחסוך זמן רב בפנייה למוקדי שירות לקוחות.

איך עוברים בין קרנות השתלמות?

ניוד קרן השתלמות זהו למעשה תהליך פשוט למדי. השלב הראשון הוא בחירת החברה החדשה בה תנהלו את הקרן, וקביעת התנאים מולה. נציגי החברה החדשה יוכלו לעזור לכם להעביר את הסכום שהצטבר בקרן הקודמת, כאשר כאמור אין צורך לשלם מסים בשל הניוד.

הקרן מבוצע במלואו בידי החברה החדשה שבחרתם, ואין כל צורך לפנות לחברה הקודמת. בתוך 10 ימי עסקים מההפקדה הראשונה בקופה החדשה, הסכום שהצטבר בקרן הקודמת אמור לעבור אליה. לא פעם, בשלב זה ייצרו עמכם קשר נציגי החברה הקודמת וינסו להציע לכם תנאים טובים יותר – כדי למנוע את המעבר.

בשורה התחתונה, מעבר בין קרנות השתלמות אינו מסובך, כאשר את עיקר המאמץ יש להשקיע בהשוואה בין הקרנות השונות והתנאים שהן מציעות. במידה שהשתכנענו כי קרן אחרת תהיה טובה יותר עבורנו – ניתן לבצע את הניוד בקלות יחסית, באמצעות החברה המנהלת החדשה. בכל מקרה, ניתן לפנות לאיש מקצוע בעל רישיון פנסיוני, שיוכל לסייע לכם בבדיקת האפשרויות השונות הקיימות בשוק, והתאמה לצרכים המדויקים שלכם.

*אין לראות באמור לעיל תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או ייעוץ מס המותאם לצרכי הלקוח.