איך לבחור הלוואה חוץ בנקאית?

בנקאית או חוץ בנקאית: זו השאלה?

על אף השיפור שחל בשוק האשראי ופתיחתו לתחרות – נכון לקיץ 2020 רוב נוטלי ההלוואות בישראל עדיין מעדיפים לקחת הלוואה מהבנק – אלא שזה לא תמיד אפשרי או כדאי. לקוחות רבים הגיעו לתקרת ההלוואות בבנק שלהם, המשמעות: לקיחת הלוואה נוספת תפגע באובליגו שלהם, כלומר בסך ההתחייבויות שלהם כלפי הבנק. פגיעה באובליגו פירושה, בדרך כלל, סגירה זמנית של ברז האשראי מצד הבנק.

הלוואה חוץ בנקאית*, לעומת זאת, הלקוחות פותחים לעצמם קו אשראי מקביל לקו האשראי שיש להם בבנק, מה שכמובן מרחיב מאוד את מרווח הנשימה הפיננסי שלהם. מעבר לכך, הלוואות חוץ בנקאיות מצטיינות בזמינות ומהירות – שתי תכונות שמבקשי הלוואות שצריכים כסף עכשיו ומהר בהחלט יודעים להעריך.

איך בוחרים מלווה חוץ בנקאי וממה להזהר?

הלוואה חוץ בנקאית ניתנת על ידי חברות אשראי, חברות מימון, גופים מוסדיים המנהלים את חסכונות הציבור, גופים פיננסיים פרטיים, פלטפורמות להלוואות חברתיות ועוד. איך בוחרים ביניהם? קודם כל, בודקים בזהירות רבה כל גוף חדש ו/או לא מוכר. כדאי מאוד שתכירו את הגוף שמלווה לכם כסף, שתדעו שיציבותו אינה מוטלת בספק. מומלץ לברר על החברה בחיפוש מהיר בגוגל, לדגום כמה המלצות וביקורות עליה ברשתות החברתיות, להכיר ולו במקצת את ההנהלה הבכירה שמובילה אותה ולבקר לפחות פעם אחת באתר האינטרנט שלה. רוצים לקבל עוד מידע? התקשרו למוקד השירות הטלפוני של החברה. המתנתם למענה זמן רב? ראו בכך משהו שעלול להדליק נורה אדומה.

חשוב מאוד לבצע השוואה בין החברות המועמדות להעניק לכם הלוואה חוץ בנקאית, ולא לבחור בחברה הראשונה שמציעה לכם את עצמה בטלפון, במייל או בסמסים. אחת הדרכים להשוות בין החברות הללו היא לשלוח לכל אחת מהן בקשה להלוואה - ולראות מתי אתם נענים ומהם התנאים שמציעה כל חברה. 

התנאים, כמובן, הם לב העניין. להלן 7 שאלות שאתם חייבים לשאול את עצמכם לפני החתימה על חוזה ההלוואה: 

1. מהו הסכום של ההלוואה החוץ בנקאית והאם הוא מספיק, או לחילופין מוגזם, למטרותיי?
2. מהו גובה הריבית – ומהם התנאים שעשויים להשתנות בפרמטר זה במהלך הדרך? 
3. מהו סכום ההחזר החודשי – והאם ואיך הוא ישתנה במהלך הדרך? 
4. מהו משך ההלוואה חוץ בנקאית – האם ניתן לקצר את פריסתו לפני היציאה לדרך?
5. מהי מדיניות האיחורים בהחזרים? האם יש קנסות ומה גובהם? 
6. מהי מדיניות החזרת ההלוואה לפני הזמן? האם מהלך כזה משתלם?
7. האם כספיכם מובטח בתרחישי קיצון כמו קריסת הגוף המלווה? 

אלו שאלות שעדיף תמיד לקבל עליהן תשובות בעודן לא רלוונטיות. המענה עליהן אכן גוזל קצת זמן, אבל זה עדיין עדיף על פני מרדפים אחרי תשובות בתרחישי משבר.

בשורה התחתונה, אם החלטתם לקחת הלוואה חוץ בנקאית, נסו לברר קודם כל אם יש לה אישור ממשרד האוצר או הפיקוח על הבנקים, כמו גם רישיון בסיסי או מורחב להענקת הלוואות ודאו כמובן שהחברה לא עובדת בשחור ועוברת בכך על החוק. בקשו לראות תעודות, אל תוותרו. כל קיצור דרך, במקרה זה, יהיה כל כולו על חשבונכם. זהו בהחלט תחום שבו עדיף לצאת לדרך עם גופי אשראי גדולים, יציבים, גמישים, מנוסים ובעלי מערך שירות ותשתיות דיגיטליות שמסוגלים לשרת עשרות אלפי לקוחות.

 *בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.

* הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.

** מידע כללי בלבד. אין לראות באמור משום המלצה ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא.